小贷领域出现"活久见"的新情况。近日一家小贷公司因进入清算阶段、短信通知借款用户不用还钱了的消息持续发酵，引起广泛关注。
贷款机构称"顾客没有还款义务"，这一情况在金融领域并不常见。消息传出后，不少网民直呼"大善举""还有这种好事""活久见"……2月8日，涉事主体武汉市普罗米斯小额贷款有限公司（以下简称"普罗米斯小贷"）方面向北京商报记者证实短信内容属实。不过，也有分析人士指出，小贷清算自愿放弃借款人全部债权的案例，在业内并不具备典型性，其他金融机构借款人不应抱有侥幸心理。
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放弃债权
向放贷机构借完钱后，公司主动提出不用还钱了，你遇到过这样的情况吗？近日，这家小贷公司的用户就收到了不用再还钱了的"好消息"。
根据网传截图，博民快易贷通过短信向用户发送了债权放弃通知，短信内容显示：由于我公司进入清算阶段，截至2023年1月31日，我公司自愿放弃顾客的全部债权。从此，顾客没有还款义务，我们将在人民银行征信系统上提交结清报告，请日后查询确认。如果您对这次放弃债权有异议，请于2023年2月14日之前联系我们。最后，感谢您对武汉普罗米斯的信赖。
短信中提到的"武汉普罗米斯"，正是博民快易贷的运营主体普罗米斯小贷，根据国家企业信用信息公示系统，普罗米斯小贷成立于2013年11月，注册资本3亿元，是一家港澳台法人独资企业，经营范围主要为在湖北省武汉市行政区域内办理小额贷款业务。普罗米斯小贷唯一股东为邦民日本财务（香港）有限公司（以下简称"邦民日本财务"）。
而短信中提到的"公司进入清算阶段"，在工商信息中也有体现。2022年9月1日，普罗米斯小贷因决议解散，拟向公司/农民专业合作社登记机关申请注销登记，注销备案公告公示日期为2022年9月1日-10月15日。清算组负责人为刘彦廷，成员包括刘彦廷、冈田贤一、三宅英司、邦民日本财务。其中，冈田贤一为普罗米斯小贷法定代表人、总经理。
从过往运营经验来看，小贷机构注销、解散并不意味着债权关系的结束，面对仍有欠款的存量用户，继续催收或转卖债权属于常规操作。普罗米斯小贷不再追偿欠款后的消息传出后，也引发了网友的热议，"大善举""还有这种好事""活久见"等讨论屡见不鲜。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，从过往情况来看，普罗米斯小贷放弃债权这一情况并不具备典型性。提前结清贷款既需要机构自身拥有一定的资金实力，同时也愿意以放弃债权这样的代价来使得旗下业务快速转向。
金融行业资深研究者于百程指出，普罗米斯小贷实施这一操作，有可能是公司剩余债权的处置成本比较高，收益有限。为了快速完成清算，所以采取了放弃债权的举动。
陆续退场
根据博民快易贷官网，公司股东邦民日本财务是一家在香港拥有多年历史的消费型金融公司。除了武汉普罗米斯小贷外，2010-2014年间，邦民日本财务的小贷业务在深圳、沈阳、天津、重庆、成都、上海等地陆续展开，其中包括6家小贷公司和1家咨询服务公司。
北京商报记者进一步根据工商信息查询发现，邦民日本财务旗下的6家小贷公司下设了30余家分支机构，2011-2016年间，各分支机构陆续注销，仅剩下武汉3家、成都7家分公司还处于存续状态。而当前武汉普罗米斯小贷也正在进行注销备案，完成注销失去小贷牌照后，武汉地区的3家分公司也将无法开展业务。
另根据公开投诉平台信息，武汉普罗米斯小贷以及博民快易贷都曾被用户质疑暴力催收、高利贷等。针对短信中提到的放弃债权是否属实、做出这一决定是出于哪些因素考虑以及后续的业务规划等问题，2月8日，北京商报记者也向普罗米斯小贷方面进行了了解，普罗米斯小贷相关负责人回应称，公司发布的短信内容属实，但当前暂未有其他信息可以向外披露。
在多位分析人士看来，武汉普罗米斯小贷清算注销也是动态监管下小贷行业发展的缩影。作为地方性金融机构，随着近年来小贷公司的监管红线日益缩紧，原有的盈利模式在市场竞争和监管强化的影响下难以为继，盈利空间也出现缩水。
"近年来，伴随着行业整顿工作的持续，小贷行业的洗牌不断加剧。既有被监管清理出市场的，也有一些机构因无法适应当下环境而主动退出市场，这些因素都导致了小贷公司的数量下降，同时也侧面反映出小贷的生存门槛被不断提升。"苏筱芮表示。
于百程进一步解释道，地方小贷公司数量众多，一方面受当地经济波动和自身实力的限制，另一方面也面临其他同业金融机构的竞争，近年来也面临较大的生存压力，只能批量退出。此外还有不少失联、空壳机构，在整顿评级的过程中被清理出局。
分化延续
小贷公司的发展情况，从机构数量和贷款余额的下滑中也能窥见端倪。
根据央行2月1日发布的2022年小额贷款公司统计数据报告，截至2022年12月末，全国共有小额贷款公司5958家；贷款余额9086亿元，全年减少337亿元。而在2015年的巅峰时期，全国小额贷款机构一度接近9000家，贷款余额接近万亿元。
自2008年开启试点以来，地方性小贷公司立足本地经济，服务于地方三农金融和小微金融，被认作是传统金融服务的补充。地方性小贷牌照和网络小贷牌照都曾成为各类集团公司布局的金融版图之一。
在监管的规范引导下，各互联网平台在小贷方面也是动作不断，包括整合旗下小贷公司数量、对网络小贷公司大举增资等。2022年11月，海南还有72家小贷机构"持证上岗"，正式被批准成为持牌地方金融组织。
苏筱芮分析称，尽管小贷所处的环境略显严苛，但也有行业利好出现。一方面表明此前的清理整顿工作已取得阶段性成效，另一方面也反映出拥有经营能力、坚守合规底线的小贷机构具有较大的发展空间。
对于下一阶段小贷行业的发展情况，于百程认为，从未来看，小贷行业会继续分化。巨头系的网络小贷在不断增资和发力，依托集团的生态开展信贷业务，地方性小贷则扎根本地，依托灵活性和本地化实现精细化服务，获得一定的生存空间。
同时，于百程提醒称，普罗米斯小贷清算自愿放弃借款人全部债权，对于无力还款的借款人是个福音，能避免对征信产生影响。但这一案例在业内比较少见，其他金融机构借款人不应该抱有侥幸心理。
苏筱芮则预计，后续小贷行业的发展仍将延续分化之势。建议相关从业机构立足初心，充分挖掘小微企业、普惠金融的资金需求，提升服务能力与科技水平，打造自身的差异化、特色化业务。
北京商报记者 廖蒙
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